미국에서 생활하다 보면 Credit Score(신용점수)라는 말을 자주 듣게 됩니다.

신용카드를 만들거나 자동차를 할부로 구입할 때뿐만 아니라 주택 모기지, 아파트 렌트 등 다양한 상황에서 개인의 신용정보가 활용될 수 있습니다.

특히 미국에 처음 정착한 사람은 한국에서 금융거래를 오래 했더라도 미국 내 신용기록이 충분하지 않을 수 있습니다.

따라서 미국의 신용점수가 어떻게 만들어지고, 어떤 행동이 점수에 영향을 주는지 기본적인 원리를 알아두는 것이 중요합니다.

미국 신용점수란?

신용점수는 개인의 신용정보를 바탕으로 대출금을 약속대로 갚을 가능성을 평가하는 데 사용되는 숫자입니다.

미국에서 널리 사용되는 신용점수 모델 중 하나가 FICO Score이며, 일반적으로 300점에서 850점 범위를 사용합니다.

일반적인 FICO 신용점수 범위는 다음과 같습니다.

300~579점: Poor
580~669점: Fair
670~739점: Good
740~799점: Very Good
800~850점: Exceptional

다만 금융기관마다 사용하는 신용평가 모델과 승인 기준이 다르기 때문에 특정 신용점수를 가지고 있다고 해서 신용카드나 대출 승인이 반드시 보장되는 것은 아닙니다.

미국의 주요 신용평가기관

미국에는 대표적으로 세 곳의 주요 신용평가기관(Credit Bureau)이 있습니다.

Experian
Equifax
TransUnion

은행이나 신용카드 회사 등의 금융기관은 개인의 계좌 및 결제 정보를 이러한 신용평가기관에 보고할 수 있습니다.

각 기관이 가지고 있는 정보가 조금씩 다를 수 있기 때문에 같은 사람이라도 조회하는 기관이나 신용점수 모델에 따라 점수가 다르게 나타날 수 있습니다.

신용점수에 영향을 주는 주요 요소

FICO 신용점수는 여러 가지 신용정보를 종합해서 계산됩니다.

1. Payment History – 납부 기록

가장 중요한 요소 중 하나는 납부 기록입니다.

신용카드나 대출 등의 금액을 정해진 날짜에 정상적으로 납부했는지가 신용평가에 영향을 줄 수 있습니다.

연체가 발생하면 신용점수에 부정적인 영향을 줄 수 있기 때문에 결제기한을 지키는 것이 매우 중요합니다.

결제일을 자주 잊는다면 자동납부(AutoPay)를 활용하는 것도 좋은 방법입니다.

2. Amounts Owed – 사용 중인 부채

신용카드 한도에 비해 얼마나 많은 금액을 사용하고 있는지도 중요합니다.

예를 들어 신용카드 한도가 $10,000인데 사용 잔액이 $9,000이라면 신용한도를 상당히 많이 사용하고 있는 상태입니다.

이때 자주 사용하는 개념이 Credit Utilization Ratio(신용한도 사용률)입니다.

예를 들어 신용한도가 $10,000이고 카드 잔액이 $2,000이라면 신용한도 사용률은 약 20%입니다.

특정 비율 하나만 목표로 하기보다는 가능한 범위에서 사용 잔액을 낮게 관리하고 결제기한을 놓치지 않는 것이 중요합니다.

3. Length of Credit History – 신용거래 기간

신용계좌를 얼마나 오랫동안 유지했는지도 신용평가에 영향을 줄 수 있습니다.

미국에 처음 온 사람은 신용카드를 정상적으로 사용하더라도 미국 내 신용거래 기간 자체가 짧기 때문에 충분한 신용기록을 만드는 데 시간이 필요할 수 있습니다.

오랫동안 정상적으로 관리한 신용계좌는 신용기록을 형성하는 데 도움이 될 수 있습니다.

4. New Credit – 새로운 신용 신청

짧은 기간 동안 여러 개의 신용카드나 대출을 계속 신청하면 여러 차례의 Hard Inquiry가 발생할 수 있습니다.

Hard Inquiry는 금융기관이 신용카드나 대출 심사를 위해 개인의 신용정보를 조회하는 경우 등에 발생할 수 있으며 신용점수에 영향을 줄 수 있습니다.

반면 자신이 자신의 신용정보를 확인하는 Soft Inquiry는 일반적으로 신용점수에 영향을 주지 않습니다.

따라서 필요하지 않은 신용카드나 대출을 짧은 기간에 여러 개 신청하는 것은 피하는 것이 좋습니다.

5. Credit Mix – 신용계좌의 구성

신용카드와 같은 회전식 신용(Revolving Credit), 자동차 할부나 주택담보대출과 같은 할부대출(Installment Loan) 등 여러 형태의 신용계좌가 신용정보에 포함될 수 있습니다.

하지만 신용점수를 높이기 위해 필요하지 않은 대출을 일부러 받을 필요는 없습니다.

신용점수가 갑자기 떨어지는 이유

신용점수가 갑자기 떨어졌다고 해서 반드시 한 가지 원인만 있는 것은 아닙니다.

다음과 같은 변화가 영향을 줄 수 있습니다.

신용카드 또는 대출 연체

신용카드 잔액 및 신용한도 사용률 증가

새로운 신용카드나 대출 신청

오래된 신용계좌 종료

신용한도 감소

신용보고서의 정보 변경

Collection 등 부정적인 기록 발생

따라서 신용점수가 갑자기 크게 변했다면 점수 자체만 확인하는 것보다 Credit Report(신용보고서)의 내용을 함께 확인하는 것이 좋습니다.

신용점수를 올리는 방법

신용점수를 관리하는 데 특별한 비법이 있는 것은 아닙니다.

가장 중요한 것은 좋은 신용습관을 장기간 유지하는 것입니다.

결제기한을 지킵니다.

신용카드 잔액을 적절하게 관리합니다.

필요하지 않은 신용카드나 대출을 한꺼번에 신청하지 않습니다.

신용보고서에 잘못된 정보가 있는지 정기적으로 확인합니다.

오랜 기간 정상적인 신용거래 기록을 유지합니다.

단기간에 신용점수를 크게 올려준다고 광고하는 서비스를 무조건 신뢰하는 것은 주의할 필요가 있습니다.

무료로 신용보고서를 확인하는 방법

미국 소비자는 자신의 신용보고서를 확인할 수 있습니다.

대표적으로 AnnualCreditReport.com을 통해 Experian, Equifax, TransUnion의 신용보고서를 확인할 수 있습니다.

여기서 중요한 것은 Credit Report와 Credit Score는 서로 다르다는 것입니다.

Credit Report는 신용계좌, 결제기록 등 개인의 신용정보를 보여주는 보고서입니다.

Credit Score는 이러한 신용정보 등을 바탕으로 계산된 점수입니다.

신용보고서에 잘못된 정보가 있다면?

신용보고서를 확인하다가 자신이 사용하지 않은 계좌나 잘못된 연체기록 등 부정확한 정보를 발견할 수 있습니다.

이런 경우 해당 신용평가기관에 Dispute(이의제기)를 할 수 있습니다.

특히 자신이 개설하지 않은 계좌가 발견된다면 단순한 기록 오류뿐 아니라 Identity Theft(신원도용) 가능성도 확인할 필요가 있습니다.

따라서 신용점수만 확인하는 것보다 자신의 신용보고서에 어떤 계좌와 기록이 올라가 있는지 정기적으로 확인하는 습관이 중요합니다.

미국에 처음 온 사람은 어떻게 신용을 만들까?

미국에 처음 정착해서 신용기록이 없는 경우 일반 신용카드 승인이 어려울 수 있습니다.

이런 경우 상황에 따라 Secured Credit Card(보증금 방식 신용카드) 등을 이용하여 신용기록을 시작하는 방법도 있습니다.

카드를 만든 이후에는 작은 금액이라도 정상적으로 사용하고 매월 결제기한을 지키면서 신용기록을 쌓아가는 것이 중요합니다.

신용기록은 하루아침에 만들어지는 것이 아닙니다.

처음부터 높은 신용점수만 목표로 하기보다는 연체 없는 정상적인 금융거래 기록을 꾸준히 만드는 것이 더 중요합니다.

마무리

미국에서 신용점수는 단순한 숫자 이상의 의미를 가질 수 있습니다.

신용카드, 자동차 금융, 주택 모기지 등 여러 금융거래에서 개인의 신용정보가 활용될 수 있기 때문입니다.

신용점수를 관리하는 기본적인 원칙은 어렵지 않습니다.

결제기한을 지키고, 신용카드 잔액과 신용한도를 관리하며, 불필요한 신용 신청을 줄이고, 자신의 신용보고서를 정기적으로 확인하는 것입니다.

좋은 신용기록은 단기간의 기술보다는 오랜 기간 정상적인 금융거래를 유지하면서 만들어진다는 점을 기억하는 것이 좋습니다.

※ 이 글은 일반적인 정보 제공을 목적으로 하며 개인별 금융 또는 신용 관련 전문적인 조언을 대신하지 않습니다.