미국에서 은행 계좌를 만들려고 하면 가장 먼저 접하게 되는 것이 Checking Account(체킹 계좌)와 Savings Account(세이빙 계좌)입니다.

한국의 은행 계좌에 익숙한 사람이라면 두 계좌가 왜 따로 있는지 처음에는 헷갈릴 수 있습니다.

간단히 말하면 Checking Account는 일상적인 돈의 입출금과 결제를 위한 계좌, Savings Account는 돈을 모아두고 이자를 받기 위한 저축 계좌라고 이해하면 쉽습니다.

하지만 실제로 계좌를 선택할 때는 월 관리비, 최소 잔액, ATM 이용, 이자율 등도 함께 확인해야 합니다.

Checking Account란?

Checking Account는 미국에서 일상적인 금융거래에 가장 많이 사용하는 계좌입니다.

월급을 받고, 각종 생활비를 결제하고, 체크카드(Debit Card)를 사용하는 기본 계좌라고 생각하면 됩니다.

일반적으로 Checking Account에서는 다음과 같은 거래를 할 수 있습니다.

급여 Direct Deposit 받기

Debit Card 사용

ATM에서 현금 인출

온라인으로 각종 요금 납부

ACH 송금 및 자동이체

수표(Check) 발행

따라서 미국에서 생활한다면 Checking Account는 가장 기본적인 은행 계좌 중 하나입니다.

Savings Account란?

Savings Account는 이름 그대로 저축을 목적으로 사용하는 계좌입니다.

생활비를 매일 결제하는 계좌라기보다는 당장 사용하지 않을 돈이나 비상자금 등을 보관하는 용도로 많이 사용됩니다.

은행이나 상품에 따라 Savings Account에 예치한 금액에 대해 이자를 받을 수 있습니다.

특히 일반적인 Savings Account보다 높은 이자율을 제공하는 상품을 High-Yield Savings Account(HYSA)라고 부르기도 합니다.

다만 금리와 조건은 금융기관 및 시장 상황에 따라 계속 변할 수 있으므로 계좌를 만들 때 현재 조건을 확인해야 합니다.

Checking과 Savings의 가장 큰 차이

두 계좌의 가장 큰 차이는 사용 목적입니다.

Checking Account는 돈을 자주 넣고 빼면서 사용하는 계좌입니다.

반면 Savings Account는 상대적으로 사용 빈도가 낮은 돈을 보관하고 저축하는 데 초점을 맞춘 계좌입니다.

예를 들어 매달 월급이 들어오고 렌트비, 전기요금, 신용카드 대금 등을 지불한다면 Checking Account가 적합합니다.

반대로 비상금이나 앞으로 사용할 목돈을 별도로 보관하고 싶다면 Savings Account를 활용할 수 있습니다.

Debit Card는 어느 계좌와 연결될까?

일반적으로 Debit Card는 Checking Account와 연결해서 사용하는 경우가 많습니다.

마트나 식당 등에서 Debit Card로 결제하면 연결된 계좌에서 금액이 빠져나갑니다.

Debit Card는 Credit Card와 다릅니다.

Debit Card는 기본적으로 자신의 은행계좌에 있는 돈을 사용하는 방식이고, Credit Card는 카드회사가 제공한 신용한도 내에서 먼저 사용한 후 나중에 대금을 납부하는 방식입니다.

따라서 Debit Card 사용 자체가 일반적인 신용카드 사용과 동일한 방식으로 신용기록을 만드는 것은 아닙니다.

Direct Deposit이란?

미국에서 직장생활을 시작하면 자주 듣게 되는 용어가 Direct Deposit입니다.

회사가 직원에게 급여를 지급할 때 종이 수표를 주는 대신 직원의 은행계좌로 급여를 직접 입금하는 방식입니다.

대부분 Checking Account를 급여 계좌로 사용합니다.

은행에 따라 일정 금액 이상의 Direct Deposit을 설정하면 월 관리비를 면제해 주는 경우도 있습니다.

따라서 Checking Account를 선택할 때는 Direct Deposit에 따른 수수료 면제 조건도 확인해 보는 것이 좋습니다.

Monthly Maintenance Fee란?

일부 미국 은행의 Checking 또는 Savings Account에는 Monthly Maintenance Fee(월 계좌 관리비)가 있을 수 있습니다.

예를 들어 매달 일정 금액의 계좌 관리비가 부과되지만 특정 조건을 충족하면 면제되는 방식입니다.

면제 조건은 은행과 계좌 상품에 따라 다릅니다.

대표적으로 다음과 같은 조건이 사용될 수 있습니다.

일정 금액 이상의 잔액 유지

일정 조건의 Direct Deposit 설정

특정 연령 또는 학생 조건 충족

같은 은행의 다른 계좌와 연결

은행마다 조건이 다르기 때문에 계좌를 만들기 전에 Monthly Fee와 Fee Waiver 조건을 확인하는 것이 중요합니다.

Minimum Balance도 확인해야 한다

일부 은행 계좌는 일정한 Minimum Balance(최소 잔액)를 요구할 수 있습니다.

최소 잔액을 충족하지 못하면 수수료가 발생할 수 있는 상품도 있습니다.

따라서 단순히 유명한 은행이라는 이유만으로 계좌를 선택하기보다는 자신의 월급 입금 방식과 평소 유지할 수 있는 잔액을 고려해야 합니다.

Overdraft란?

Checking Account를 사용할 때 알아두어야 할 중요한 용어 중 하나가 Overdraft입니다.

계좌에 충분한 돈이 없는 상태에서 결제나 출금이 시도되는 상황과 관련된 개념입니다.

예를 들어 Checking Account에 $100밖에 없는데 $150의 결제가 처리된다면 계좌 잔액이 부족합니다.

이런 상황을 은행이 어떻게 처리하는지는 은행과 계좌 설정에 따라 다를 수 있습니다.

거래가 거절될 수도 있고, 특정 Overdraft 서비스가 적용될 수도 있으며 경우에 따라 수수료가 발생할 수도 있습니다.

따라서 계좌를 개설할 때 Overdraft 정책과 수수료를 반드시 확인하는 것이 좋습니다.

Savings Account의 APY란?

Savings Account를 비교하다 보면 APY라는 숫자를 자주 볼 수 있습니다.

APY는 Annual Percentage Yield의 약자로, 복리 효과 등을 반영해 예금으로 얻을 수 있는 연간 수익률을 나타내는 지표입니다.

예를 들어 두 Savings Account를 비교할 때 다른 조건이 비슷하다면 APY가 높은 상품이 더 많은 이자를 제공할 수 있습니다.

하지만 APY는 고정되어 있지 않은 상품도 많으며 시장금리 등에 따라 변경될 수 있습니다.

따라서 인터넷에서 예전에 작성된 글의 금리만 보고 계좌를 선택하기보다는 해당 금융기관에서 현재 APY를 직접 확인하는 것이 중요합니다.

High-Yield Savings Account란?

High-Yield Savings Account는 일반적인 Savings Account보다 상대적으로 높은 이자율을 제공하는 저축계좌를 의미합니다.

온라인 은행이나 일부 금융기관에서 많이 제공됩니다.

비상자금이나 당장 사용하지 않을 현금을 보관하면서 이자를 받고 싶은 사람들이 고려할 수 있습니다.

하지만 높은 APY만 볼 것이 아니라 다음 조건도 함께 확인하는 것이 좋습니다.

월 관리비가 있는지

최소 잔액 조건이 있는지

출금 및 이체가 편리한지

ATM 이용이 가능한지

예금보험 적용 여부

FDIC 보험이란?

은행을 선택할 때 확인해야 할 중요한 사항 중 하나가 FDIC 보험 적용 여부입니다.

FDIC는 Federal Deposit Insurance Corporation의 약자입니다.

FDIC에 가입된 은행이 파산하는 경우 법에서 정한 한도와 조건에 따라 예금자를 보호하는 제도입니다.

일반적인 보험 한도는 예금자 1인당, FDIC 가입 은행별, 소유권 유형별 최대 $250,000입니다.

따라서 은행 계좌를 개설할 때 해당 은행이 FDIC 보험 대상인지 확인하는 것이 좋습니다.

Credit Union을 이용한다면 일반적으로 FDIC가 아니라 NCUA의 예금보험이 적용될 수 있습니다.

Checking과 Savings를 둘 다 만들어야 할까?

반드시 두 계좌를 모두 가지고 있어야 하는 것은 아닙니다.

하지만 미국에서는 두 계좌를 함께 사용하는 사람이 많습니다.

예를 들어 월급은 Checking Account로 받고 생활비와 각종 청구서는 Checking Account에서 결제합니다.

그리고 매달 남는 돈의 일부를 Savings Account로 자동이체할 수 있습니다.

이렇게 하면 생활비와 저축을 분리해서 관리하기가 쉬워집니다.

예를 들어 다음과 같이 사용할 수 있습니다.

Checking Account → 월급, 렌트, 카드대금, 생활비

Savings Account → 비상금, 여행자금, 주택 구입자금 등

은행 계좌를 만들기 전에 확인할 사항

Checking이나 Savings Account를 선택할 때 단순히 은행 이름만 보고 결정하지 않는 것이 좋습니다.

다음과 같은 조건을 비교해 볼 수 있습니다.

Monthly Maintenance Fee가 있는가?

수수료 면제 조건은 무엇인가?

Minimum Balance 조건이 있는가?

ATM 이용이 편리한가?

Savings Account의 현재 APY는 얼마인가?

Overdraft 정책은 어떻게 되는가?

온라인 및 모바일 뱅킹이 편리한가?

FDIC 또는 해당되는 예금보험의 적용 대상인가?

자신의 금융생활 방식에 맞는 계좌를 선택하는 것이 중요합니다.

Checking Account와 신용점수는 관계가 있을까?

일반적인 Checking Account 잔액이 많다고 해서 신용점수가 직접 올라가는 것은 아닙니다.

신용점수는 주로 신용카드와 대출 등 신용거래 정보를 바탕으로 계산됩니다.

따라서 Checking Account에 많은 돈을 보유하고 있다는 이유만으로 높은 Credit Score를 받을 수 있는 것은 아닙니다.

신용점수를 관리하려면 신용카드나 대출 등의 신용계좌를 정상적으로 관리하고 결제기한을 지키는 것이 중요합니다.

마무리

미국에서 Checking Account와 Savings Account는 목적이 서로 다릅니다.

Checking Account는 일상적인 입출금과 결제에 사용하고, Savings Account는 저축과 비상자금 관리에 활용하는 것이 기본적인 차이입니다.

계좌를 선택할 때는 단순히 은행 브랜드만 비교하기보다는 월 관리비, 최소 잔액, ATM 이용 조건, Overdraft 정책, Savings Account의 APY 등을 함께 살펴보는 것이 좋습니다.

자신의 월급과 생활비는 Checking Account에서 관리하고 일정 금액을 Savings Account로 정기적으로 옮기는 방식도 미국에서 개인 자금을 관리하는 간단한 방법 중 하나입니다.

※ 이 글은 일반적인 금융정보 제공을 목적으로 하며 개인별 금융 또는 투자 조언을 대신하지 않습니다.