미국에서 은퇴를 준비하다 보면 가장 많이 고민하는 것 중 하나가 소셜시큐리티(Social Security) 은퇴연금을 언제부터 받을 것인가입니다.
소셜시큐리티 은퇴연금은 일반적으로 62세부터 받을 수 있지만, 일찍 받으면 매월 받는 금액이 줄어들고 늦게 받으면 월 연금액이 증가할 수 있습니다.
따라서 단순히 “가능한 빨리 받는 것이 좋은가?” 또는 “70세까지 기다리는 것이 좋은가?”라고 판단하기보다는 자신의 건강 상태, 근로 계획, 생활비, 배우자의 연금 등을 함께 고려해야 합니다.
소셜시큐리티는 몇 살부터 받을 수 있을까?
일반적인 Social Security Retirement Benefits는 62세부터 조기 신청할 수 있습니다.
하지만 62세는 정상 은퇴연령(Full Retirement Age)이 아닙니다.
Full Retirement Age는 출생연도에 따라 달라지며, 1960년 이후 출생자의 Full Retirement Age는 67세입니다.
따라서 1960년 이후 출생자를 기준으로 보면 크게 다음 세 가지 선택을 생각할 수 있습니다.
- 62세: 조기 수령
- 67세: Full Retirement Age에 수령
- 70세: 연기 수령
각각 장단점이 있습니다.
62세부터 받으면 어떻게 될까?
62세의 가장 큰 장점은 연금을 일찍 받기 시작한다는 것입니다.
하지만 Full Retirement Age보다 일찍 신청하기 때문에 매월 받는 연금액이 영구적으로 감소합니다.
Full Retirement Age가 67세인 사람이 62세부터 받기 시작하면 정상 은퇴연령에 받을 금액보다 최대 약 30% 적은 금액을 받게 될 수 있습니다.
예를 들어 67세에 받을 월 연금액이 $2,000이라고 단순 가정하면, 62세 조기수령 금액은 약 $1,400 수준이 될 수 있습니다.
실제 금액은 개인의 Social Security 소득 기록과 생년월일 등에 따라 달라집니다.
62세 수령을 고려할 수 있는 경우
당장 생활비가 필요하거나 은퇴 후 다른 소득원이 부족한 경우 조기수령을 고려할 수 있습니다.
반면 계속 근무할 예정이라면 주의할 필요가 있습니다.
Full Retirement Age 이전에 소셜시큐리티를 받으면서 일정 수준 이상의 근로소득이 발생하면 Retirement Earnings Test에 따라 일부 연금 지급이 일시적으로 보류될 수 있기 때문입니다.
67세까지 기다리면?
1960년 이후 출생자라면 67세가 Full Retirement Age입니다.
Full Retirement Age에 도달하면 자신의 소득 기록을 기준으로 계산된 기본 은퇴연금 전액을 받을 수 있습니다.
또한 Full Retirement Age 이후에는 일을 해서 근로소득이 발생하더라도 Retirement Earnings Test에 따른 연금 지급 보류가 적용되지 않습니다.
따라서 계속 일하면서 Social Security를 받을 계획이라면 Full Retirement Age가 중요한 기준점이 됩니다.
70세까지 기다리면?
Full Retirement Age가 지난 후에도 연금 신청을 늦추면 Delayed Retirement Credits에 의해 월 연금액이 증가할 수 있습니다.
1943년 이후 출생자의 경우 일반적으로 Full Retirement Age 이후 연금을 연기하면 연간 약 8%의 지연 은퇴 크레딧이 적용될 수 있습니다.
Full Retirement Age가 67세인 사람이 70세까지 신청을 미룬다면 약 3년간 지연 은퇴 크레딧이 적용되므로, Full Retirement Age 기준 연금보다 약 24% 높은 월 연금액을 받을 수 있습니다.
예를 들어 67세 기준 월 연금이 $2,000이라고 단순 가정하면:
| 신청 나이 | 단순 비교 월 연금 |
|---|---|
| 62세 | 약 $1,400 |
| 67세 | $2,000 |
| 70세 | 약 $2,480 |
이 표는 Full Retirement Age가 67세이고 67세 기준 연금이 $2,000이라고 가정한 단순 예시입니다.
개인의 실제 연금액은 SSA에서 확인해야 합니다.
그렇다면 70세까지 기다리는 것이 무조건 유리할까?
그렇지는 않습니다.
70세에 받으면 매월 받는 금액은 커지지만, 62세부터 받을 경우 이미 8년 동안 연금을 받은 상태가 됩니다.
따라서 어느 쪽이 총액 면에서 유리한지는 얼마나 오래 연금을 받게 되는지에 따라 달라집니다.
예를 들어 62세부터 월 $1,400을 받는 경우와 70세부터 월 $2,480을 받는 경우를 단순 비교해보겠습니다.
62세부터 70세까지 8년 동안 먼저 받은 금액은:
$1,400 × 12개월 × 8년 = $134,400
입니다.
70세 이후에는 70세 수령자가 매월 $1,080을 더 받게 됩니다.
따라서 단순 계산으로 먼저 받은 $134,400의 차이를 따라잡으려면 약 124개월, 즉 약 10.4년 정도가 필요합니다.
이 단순 예에서는 대략 80세 전후가 총수령액의 교차점이 됩니다.
다만 실제 계산에서는 COLA(생활비 조정), 개인별 연금액, 세금, 투자수익 등을 고려해야 하므로 정확한 손익분기점은 사람마다 달라집니다.
배우자가 있다면 더 신중하게 결정해야 한다
부부의 경우에는 본인의 연금만 보고 신청 시기를 결정하는 것보다 배우자 혜택과 유족연금(Survivor Benefits)까지 함께 살펴보는 것이 중요합니다.
특히 부부 중 소득 기록이 높은 사람이 언제 연금을 신청하느냐는 장기적으로 배우자가 받을 수 있는 유족연금에도 영향을 줄 수 있습니다.
따라서 부부가 모두 Social Security를 받을 예정이라면 각각 따로 결정하기보다 두 사람의 예상 연금을 함께 비교하는 것이 좋습니다.
내 예상 연금액은 어디서 확인할까?
가장 정확한 방법은 Social Security Administration의 my Social Security 계정을 이용하는 것입니다.
본인의 실제 소득 기록을 기반으로 여러 신청 나이에 따른 예상 Retirement Benefit을 확인할 수 있습니다.
특히 신청을 결정하기 전에 다음 금액을 비교해보는 것이 좋습니다.
- 62세 예상 연금
- Full Retirement Age 예상 연금
- 70세 예상 연금
인터넷에서 다른 사람의 사례를 보고 결정하기보다는 본인의 SSA 예상 연금액을 기준으로 계산하는 것이 중요합니다.
62세·67세·70세, 어떤 선택이 좋을까?
정답은 개인마다 다릅니다.
62세 수령은 월 연금액은 적지만 일찍 받을 수 있다는 장점이 있습니다.
67세 수령은 1960년 이후 출생자에게 Full Retirement Age 기준 연금을 받을 수 있다는 장점이 있습니다.
70세 수령은 기다리는 대신 매월 받을 수 있는 연금액을 증가시키는 전략입니다.
결정할 때는 현재 생활비뿐 아니라 예상 수명, 건강 상태, 계속 근무할 계획, 401(k)·IRA 등 다른 은퇴자산, 배우자의 Social Security 기록 등을 함께 고려하는 것이 좋습니다.
마무리
소셜시큐리티 은퇴연금은 언제 신청하느냐에 따라 평생 받을 월 연금액이 달라질 수 있습니다.
따라서 단순히 가장 빨리 받을 수 있는 62세를 선택하거나 월 금액이 가장 높은 70세를 선택하기보다는 자신의 상황에 맞춰 비교하는 것이 중요합니다.
먼저 my Social Security에서 자신의 62세·Full Retirement Age·70세 예상 연금액을 확인한 뒤 장기적인 은퇴 계획과 함께 결정하는 것이 가장 좋은 출발점입니다.
※ 이 글은 미국 Social Security 제도에 관한 일반적인 정보 제공을 목적으로 작성되었습니다. 개인별 Social Security 자격과 실제 연금액은 출생연도, 소득 기록, 신청 시기 및 가족관계 등에 따라 달라질 수 있습니다. 실제 신청 전 Social Security Administration의 최신 공식 정보를 확인하시기 바랍니다.