미국에서 집을 소유하고 있다면 매년 주택보험(Homeowners Insurance) 갱신 안내를 받게 됩니다.

그런데 갱신 서류를 확인해 보면 작년보다 보험료가 크게 올라서 당황하는 경우가 있습니다.

특히 모기지가 있는 경우 보험료를 Escrow(에스크로)를 통해 납부하고 있다면 보험료가 오른 사실을 뒤늦게 알게 되는 경우도 있습니다. 주택보험료 상승은 이후 월 모기지 납부액에도 영향을 줄 수 있기 때문에 갱신 서류를 그냥 넘기지 않는 것이 좋습니다.

이번 글에서는 미국에서 주택보험을 갱신할 때 꼭 확인해야 할 사항을 알아보겠습니다.

1. 작년 보험료와 올해 보험료를 비교하세요

갱신 안내서(Renewal Notice)를 받았다면 가장 먼저 Annual Premium(연간 보험료)을 확인하세요.

예를 들어 지난해 보험료가 $1,800이었는데 올해 $2,300이라면 연간 $500이 오른 것입니다.

단순히 보험료가 올랐다는 사실만 확인하지 말고 보험회사에 다음과 같이 물어볼 수 있습니다.

“Why did my homeowners insurance premium increase?”

주택보험료가 왜 올랐나요?

보험료는 여러 요인에 의해 변할 수 있으므로 구체적인 이유를 확인하는 것이 좋습니다.

2. Dwelling Coverage 금액을 확인하세요

Dwelling Coverage는 화재나 보험에서 보장하는 사고로 주택 건물 자체가 손상되었을 때 수리 또는 재건 비용과 관련된 중요한 보장입니다.

갱신하면서 이 금액이 작년보다 올라가 있는 경우가 있습니다.

여기서 중요한 점은 Dwelling Coverage가 집의 현재 매매가격과 반드시 같은 것은 아니라는 것입니다.

일반적으로 토지 가격보다는 주택을 다시 짓는 데 필요한 비용과 관련되어 있기 때문에 건축비와 자재비 등의 변화에 따라 보장금액이 조정될 수 있습니다.

갱신 서류에서 이 금액이 크게 변경되었다면 보험회사에 산정 이유를 문의해 보세요.

3. Deductible을 확인하세요

주택보험에도 Deductible(자기부담금)이 있습니다.

보험금을 청구할 때 보험계약에 따라 본인이 부담해야 하는 금액입니다.

예를 들어 Deductible이 $1,000이었다가 $2,500으로 변경되었다면 사고가 발생했을 때 본인이 부담해야 하는 금액이 커질 수 있습니다.

특히 주에 따라 바람, 허리케인 또는 특정 자연재해에 대해 별도의 Deductible이 적용되는 보험도 있으므로 갱신 서류를 자세히 확인하세요.

보험료만 보고 갱신하지 말고 Deductible이 변경되지 않았는지 반드시 확인하는 것이 중요합니다.

4. Personal Property Coverage를 확인하세요

Personal Property Coverage는 보험 약관에서 보장하는 사고로 집 안의 개인 소유물이 손상되거나 도난당했을 때 적용될 수 있는 보장입니다.

예를 들면 가구, 의류, 가전제품 등입니다.

하지만 모든 물건이 동일한 조건으로 보장되는 것은 아니며 보석, 현금, 고가 수집품 등은 별도의 보장 한도가 있을 수 있습니다.

고가의 물건을 새로 구입했다면 현재 보험으로 충분한지 확인하는 것이 좋습니다.

5. Liability Coverage도 확인하세요

Personal Liability Coverage는 집에서 발생한 사고 등으로 다른 사람이 다치거나 재산 피해에 대한 법적 책임이 발생했을 때 중요한 역할을 할 수 있습니다.

갱신할 때 보험료만 확인하다 보면 이 부분을 놓치기 쉽습니다.

현재 가입된 Liability 한도가 얼마인지 확인하고 자신의 상황에 적절한지도 검토해 보세요.

6. 모기지가 있다면 Escrow 납부 여부를 확인하세요

모기지를 이용하는 많은 주택 소유자는 주택보험료를 직접 납부하지 않고 매달 모기지 납부금에 포함된 Escrow Account를 통해 납부합니다.

일반적인 구조는 다음과 같습니다.

매월 모기지 납부 → 일부 금액이 Escrow에 적립 → 재산세와 주택보험료 납부

따라서 보험료가 올랐다고 해서 보험회사에 직접 결제해야 하는 것은 아닐 수 있습니다.

먼저 모기지 회사에서 보험료를 Escrow로 납부하는 구조인지 확인하세요.

7. 보험 갱신 정보가 모기지 회사에 전달되었는지 확인하세요

모기지가 있는 경우 대출기관은 일반적으로 해당 주택에 적절한 보험이 유지되고 있는지 확인해야 합니다.

보험을 갱신했거나 보험회사를 변경했다면 모기지 회사에 새로운 보험 정보가 제대로 등록되어 있는지 확인하는 것이 좋습니다.

모기지 회사 웹사이트에서는 다음과 같은 메뉴를 볼 수 있습니다.

Insurance

Homeowners Insurance

Escrow

Upload Insurance Documents

보험회사가 갱신 정보를 자동으로 전달하는 경우도 있지만 필요한 경우 직접 Declarations Page 또는 Evidence of Insurance 등의 서류를 제출해야 할 수 있습니다.

보험이 정상적으로 유지되고 있는데도 모기지 회사에서 보험 증빙을 요청했다면 요청 내용을 확인하고 필요한 서류를 제출하세요.

8. 갱신 전에 다른 보험회사 견적도 비교하세요

보험료가 크게 올랐다면 기존 보험을 그대로 갱신하기 전에 다른 보험회사에서도 견적을 받아볼 수 있습니다.

다만 가격만 비교하면 안 됩니다.

다음 조건을 가능한 한 동일하게 맞춰 비교하세요.

• Dwelling Coverage
• Personal Property Coverage
• Liability Coverage
• Deductible
• Additional Living Expenses
• 기타 특약 및 제외 사항

자동차보험과 주택보험을 같은 회사에서 가입하는 Bundle Discount가 적용되는지도 확인해 볼 수 있습니다.

보험료가 오르면 모기지 월 납부액도 올라갈 수 있습니다

Escrow를 이용하고 있다면 주택보험료나 재산세가 오를 경우 모기지 회사에서 정기적으로 Escrow Analysis를 실시할 수 있습니다.

예를 들어 주택보험료가 연간 $600 증가했다면 향후 Escrow 계산에 반영되어 월 납부액이 증가할 가능성이 있습니다.

또한 Escrow 계좌에 부족액(Shortage)이 발생하면 부족액을 한 번에 납부하거나 향후 월 납부금에 나누어 반영하는 방식 등이 제시될 수 있습니다.

따라서 모기지 이자율이 변하지 않았는데 월 납부금이 올랐다면 Escrow 변동도 확인해 볼 필요가 있습니다.

주택보험 갱신 서류에서 알아두면 좋은 영어

Homeowners Insurance
주택보험

Renewal
갱신

Premium
보험료

Dwelling Coverage
주택 건물 보장

Personal Property Coverage
개인 소유물 보장

Personal Liability Coverage
개인 배상책임 보장

Deductible
자기부담금

Escrow
재산세·보험료 등의 납부를 위해 모기지 회사가 관리하는 계좌

Escrow Analysis
에스크로 계좌의 예상 수입과 지출을 다시 계산하는 절차

Declarations Page
보험의 주요 보장 내용과 한도 등이 표시된 서류

주택보험 갱신 때 확인하는 순서

갱신 안내서를 받았다면 다음 순서로 확인하면 이해하기 쉽습니다.

① 작년과 올해 보험료 비교

↓

② Dwelling Coverage와 Deductible 확인

↓

③ 보장 내용 변경 여부 확인

↓

④ Escrow에서 보험료를 납부하는지 확인

↓

⑤ 모기지 회사에 갱신 보험 정보가 등록되었는지 확인

↓

⑥ 보험료가 크게 올랐다면 다른 회사 견적 비교

마무리

미국 주택보험은 매년 자동 갱신된다고 해서 아무것도 확인하지 않아도 되는 것은 아닙니다.

특히 보험료, Dwelling Coverage, Deductible, Escrow 납부 여부는 갱신할 때 꼭 확인하는 것이 좋습니다.

모기지가 있는 경우 주택보험료가 오르면 다음 Escrow Analysis를 통해 월 모기지 납부액까지 증가할 수 있다는 점도 알아두면 좋습니다.

주택보험 갱신 안내서를 받았다면 그냥 보관하지 말고 지난해 보험과 비교해 무엇이 달라졌는지 확인하는 습관을 들이는 것이 미국에서 주택을 관리하는 데 도움이 됩니다.

참고: 주택보험의 보장 내용과 보험료, Escrow 처리 방식은 보험회사, 모기지 회사, 보험계약 및 거주 지역에 따라 다를 수 있습니다. 이 글은 일반적인 미국 생활 정보를 제공하기 위한 것이며 보험·법률 또는 재정에 대한 전문적인 자문을 대신하지 않습니다.