미국에서 생활하다 보면 Credit Score(신용점수)가 생각보다 많은 곳에서 사용됩니다.

자동차를 할부로 구입하거나 집을 사기 위해 모기지를 신청할 때뿐만 아니라 신용카드를 만들거나 아파트를 임대할 때도 신용정보가 중요한 역할을 할 수 있습니다.

특히 미국 생활을 시작한 지 얼마 되지 않았다면 한국에서 금융거래를 오래 했더라도 미국에서는 충분한 Credit History가 없어 신용점수가 낮거나 아예 점수가 생성되지 않을 수도 있습니다.

그렇다면 미국에서 신용점수를 관리하려면 무엇부터 시작해야 할까요?

이번 글에서는 미국에서 생활하면서 알아두면 좋은 신용점수 관리의 기본 방법 8가지를 쉽게 알아보겠습니다.

1. 신용카드 대금을 늦지 않게 납부하세요

신용관리에서 가장 기본적으로 신경 써야 할 부분은 Payment History(납부 기록)입니다.

신용카드나 대출금을 정해진 날짜까지 납부하지 않으면 연체 기록이 신용정보에 영향을 줄 수 있습니다.

따라서 매달 Due Date를 확인하는 습관이 중요합니다.

가장 편리한 방법 중 하나는 AutoPay(자동납부)를 설정하는 것입니다.

다만 AutoPay를 설정했더라도 은행 계좌에 충분한 잔액이 있는지 확인해야 합니다.

가능하다면 매달 신용카드 명세서의 Statement Balance를 Due Date까지 전액 납부하면 구매에 대한 이자를 피하는 데도 도움이 될 수 있습니다.

2. 신용카드 한도를 너무 많이 사용하지 마세요

신용점수를 관리할 때 자주 등장하는 것이 Credit Utilization Ratio(신용한도 사용률)입니다.

예를 들어 신용카드 한도가 $10,000인데 현재 보고되는 잔액이 $8,000이라면 사용률이 상당히 높은 상태입니다.

반대로 같은 $10,000 한도에서 잔액이 $1,000이라면 사용률은 훨씬 낮습니다.

일반적으로 신용한도에 비해 높은 잔액이 지속적으로 보고되는 것은 신용점수에 불리하게 작용할 수 있습니다.

인터넷에서 흔히 30% 이하라는 기준을 볼 수 있지만, 이것이 절대적인 합격선은 아닙니다.

가능하다면 신용카드 잔액을 낮게 관리하는 것이 좋습니다.

3. 오래된 신용카드는 무조건 해지하지 마세요

오래 사용한 신용카드는 자신의 Credit History를 보여주는 데 도움이 될 수 있습니다.

연회비가 없고 관리하는 데 문제가 없다면 단순히 사용하지 않는다는 이유만으로 오래된 카드를 바로 해지할 필요는 없습니다.

카드를 해지하면 전체 이용 가능한 신용한도가 줄어 Credit Utilization에도 영향을 줄 수 있습니다.

다만 연회비가 높거나 카드 관리가 어렵다면 유지 비용과 장점을 비교해서 결정해야 합니다.

4. 짧은 기간에 신용카드를 너무 많이 신청하지 마세요

좋은 가입 혜택을 보고 여러 신용카드를 짧은 기간에 연속해서 신청하는 경우가 있습니다.

신용카드나 일부 대출 신청 과정에서 금융기관이 Hard Inquiry를 할 수 있습니다.

짧은 기간 동안 여러 개의 신규 신용계좌를 신청하면 신용점수에 영향을 줄 수 있으므로 필요한 금융상품을 계획적으로 신청하는 것이 좋습니다.

단, 모든 신용조회가 Hard Inquiry인 것은 아닙니다.

본인이 자신의 신용정보를 확인하는 것은 일반적으로 Soft Inquiry로 처리되며 신용점수에 영향을 주지 않습니다.

5. 신용카드 한도 증가를 활용할 수도 있습니다

소득이 증가했거나 신용카드를 오랫동안 정상적으로 사용했다면 카드회사에 Credit Limit Increase를 요청할 수 있습니다.

예를 들어 카드 잔액이 $1,000이라고 가정해 보겠습니다.

한도가 $5,000이면 사용률은 20%입니다.

한도가 $10,000으로 증가하고 잔액이 그대로라면 사용률은 10%가 됩니다.

하지만 한도가 올라갔다고 소비를 늘리면 이런 장점이 사라질 수 있습니다.

또한 카드회사에 따라 한도 증가 요청 과정에서 신용조회 방식이 다를 수 있으므로 신청 전에 Hard Inquiry가 발생하는지 확인하는 것이 좋습니다.

6. 신용보고서(Credit Report)를 정기적으로 확인하세요

신용점수만 보는 것보다 자신의 Credit Report도 확인하는 것이 중요합니다.

미국에는 주요 신용정보기관으로 다음 세 곳이 있습니다.

• Equifax
• Experian
• TransUnion

Credit Report에는 신용카드, 대출계좌, 납부 기록 등 다양한 정보가 기록될 수 있습니다.

본인이 개설하지 않은 계좌가 있거나 잘못된 연체 기록이 표시되어 있다면 신용정보기관의 절차를 통해 이의를 제기할 수 있습니다.

미국 연방법에 따라 이용할 수 있는 공식 신용보고서 확인 서비스인 AnnualCreditReport.com을 이용해 자신의 보고서를 확인할 수 있습니다.

7. 미국에서 신용기록이 없다면 천천히 시작하세요

미국에 처음 온 사람은 소득이 있어도 미국 내 Credit History가 부족해 일반 신용카드 승인이 어려울 수 있습니다.

이런 경우 금융기관에 따라 다음과 같은 방법을 고려할 수 있습니다.

Secured Credit Card

일정 금액을 보증금 형태로 맡기고 사용하는 신용카드입니다.

정상적인 사용 및 납부 기록을 쌓으면서 일반 신용카드로 전환할 수 있는 상품도 있습니다.

또는 신용기록이 좋은 가족 구성원이 동의한다면 특정 신용카드 계좌의 Authorized User로 등록하는 방법도 있습니다.

다만 카드회사별 보고 방식과 계좌 관리 상태에 따라 효과가 다를 수 있으므로 조건을 확인해야 합니다.

8. 신용점수는 단기간보다 장기적으로 관리하세요

Credit Score를 단기간에 크게 올려준다는 광고나 서비스도 있지만 신용은 기본적으로 시간을 두고 정상적인 금융거래 기록을 쌓아가는 것이 중요합니다.

꾸준히 다음과 같은 습관을 유지하는 것이 좋습니다.

제때 납부하기

카드 잔액 낮게 유지하기

불필요한 신규 계좌 신청 줄이기

Credit Report 확인하기

오래된 정상 계좌 관리하기

몇 달 동안 잘 관리했다고 무조건 특정 점수만큼 올라가는 것은 아닙니다.

개인의 신용정보와 사용하는 신용점수 모델에 따라 결과가 달라질 수 있습니다.

FICO Score는 무엇인가요?

미국에서 신용점수를 이야기할 때 FICO Score라는 말을 많이 듣습니다.

FICO는 금융기관에서 널리 사용되는 신용점수 모델 중 하나입니다.

일반적인 FICO Score 범위는 300점에서 850점입니다.

하지만 모든 금융기관이 동일한 버전의 FICO Score를 사용하는 것은 아니며 다른 신용평가 모델을 사용할 수도 있습니다.

따라서 앱에서 확인한 점수와 자동차 대출이나 모기지 신청 때 금융기관이 확인한 점수가 약간 다르게 나타날 수도 있습니다.

신용점수가 높으면 어떤 장점이 있을까요?

좋은 신용기록은 금융상품을 이용할 때 유리하게 작용할 수 있습니다.

예를 들어 신용상태에 따라 다음과 같은 부분에서 차이가 발생할 수 있습니다.

• 모기지 대출 승인과 금리
• 자동차 대출 금리
• 신용카드 승인
• 신용카드 한도
• 아파트 임대 심사
• 일부 보험료 산정

특히 집이나 자동차처럼 큰 금액을 장기간 대출받는 경우에는 금리 차이가 장기적으로 상당한 비용 차이를 만들 수 있습니다.

알아두면 좋은 신용 관련 영어

Credit Score
신용점수

Credit Report
신용보고서

Credit History
신용거래 기록

Credit Limit
신용한도

Credit Utilization
신용한도 사용률

Payment History
납부 기록

Statement Balance
명세서에 확정된 잔액

Due Date
납부기한

Hard Inquiry
대출·신용카드 신청 등에 따른 신용조회

Soft Inquiry
신용점수에 일반적으로 영향을 주지 않는 조회

Secured Credit Card
보증금을 기반으로 발급되는 신용카드

신용점수 관리를 시작한다면 이것부터 하세요

처음부터 복잡하게 생각할 필요는 없습니다.

① 모든 신용카드와 대출금을 연체하지 않기

↓

② 신용카드 잔액을 가능한 낮게 유지하기

↓

③ 불필요한 신용카드 신청 줄이기

↓

④ 오래된 정상 계좌 신중하게 관리하기

↓

⑤ Credit Report 정기적으로 확인하기

이 다섯 가지를 꾸준히 관리하는 것부터 시작하면 됩니다.

마무리

미국에서 Credit Score는 하루아침에 만들어지는 것이 아닙니다.

가장 중요한 것은 돈을 많이 쓰는 것이 아니라 빌린 돈과 신용을 약속대로 관리했다는 기록을 꾸준히 쌓는 것입니다.

특히 미국 생활을 처음 시작했다면 신용점수를 빨리 올리는 방법을 찾기보다는 신용카드와 대출을 연체하지 않고 안정적으로 관리하면서 Credit History를 만들어 가는 것이 중요합니다.

좋은 신용기록은 앞으로 자동차를 구입하거나 집을 구입하고 금융상품을 이용할 때 중요한 자산이 될 수 있습니다.

참고: 신용점수는 개인의 신용정보와 사용되는 평가모델에 따라 달라집니다. 이 글은 미국 생활에 도움이 되는 일반적인 정보를 제공하기 위한 것이며 금융·신용 또는 법률에 대한 전문적인 자문을 대신하지 않습니다.