미국에서 생활하다 보면 은행이나 신용카드 앱을 확인하다가 Credit Score(신용점수)가 갑자기 떨어진 것을 발견하는 경우가 있습니다.

지난달에는 750점이었는데 갑자기 700점대로 내려가면 걱정될 수 있습니다.

특히 미국에서는 신용점수가 신용카드뿐만 아니라 자동차 대출, 주택 모기지 등 여러 금융거래에 영향을 줄 수 있기 때문에 평소 관리하는 것이 중요합니다.

하지만 신용점수가 떨어졌다고 해서 반드시 큰 문제가 생긴 것은 아닙니다.

신용카드 사용금액 증가, 새로운 대출 신청, 계좌 개설 또는 신용보고서의 변화 등 여러 가지 이유가 있을 수 있습니다.

이번 글에서는 미국에서 Credit Score가 갑자기 떨어졌을 때 무엇부터 확인해야 하는지 알아보겠습니다.

1. 최근 신용카드 사용금액이 증가했는지 확인하세요

신용점수에 영향을 줄 수 있는 중요한 요소 중 하나가 Credit Utilization(신용한도 사용률)입니다.

예를 들어 신용카드 한도가 $10,000인데 현재 보고된 Balance가 $5,000이라면 사용률은:

$5,000 ÷ $10,000 = 50%

입니다.

반대로 Balance가 $1,000이라면:

$1,000 ÷ $10,000 = 10%

입니다.

일반적으로 신용한도에 비해 사용금액이 크게 증가하면 신용점수에 부정적인 영향을 줄 수 있습니다.

여기서 중요한 점은 카드 결제기한까지 전액을 납부하더라도 카드회사가 신용정보기관에 Balance를 보고하는 시점에 따라 높은 잔액이 신용보고서에 나타날 수 있다는 것입니다.

따라서 갑자기 점수가 떨어졌다면 최근 카드 사용금액이 크게 증가했는지 확인하세요.

2. 카드 결제를 늦게 한 적이 있는지 확인하세요

Payment History(납부 이력)는 신용평가에서 매우 중요한 요소입니다.

신용카드나 대출 납부가 심하게 늦어져 금융기관에서 연체로 보고하면 신용점수에 상당한 영향을 줄 수 있습니다.

다음과 같은 계좌를 확인하세요.

• Credit Card
• Auto Loan
• Mortgage
• Personal Loan
• Student Loan

실수로 납부일을 놓치는 것을 방지하려면 AutoPay를 설정하는 것도 방법입니다.

다만 AutoPay를 사용하더라도 은행계좌 잔액이 부족하면 결제가 실패할 수 있으므로 정기적으로 확인해야 합니다.

3. 최근 새로운 신용카드나 대출을 신청했는지 확인하세요

신용카드나 자동차 대출, 모기지 등을 신청하면 금융기관에서 신용정보를 조회할 수 있습니다.

이때 Hard Inquiry가 발생할 수 있습니다.

Hard Inquiry는 신용점수에 일시적으로 영향을 줄 수 있습니다.

예를 들어 짧은 기간 동안 여러 신용카드를 계속 신청하면 여러 번의 Hard Inquiry가 기록될 수 있습니다.

따라서 최근 신용점수가 떨어졌다면 신용보고서에서 Hard Inquiries 항목을 확인해 보세요.

4. 오래된 신용카드를 닫았는지 확인하세요

사용하지 않는 신용카드를 정리하기 위해 계좌를 닫는 경우가 있습니다.

하지만 오래된 카드를 닫으면 전체 사용 가능한 신용한도가 줄어들어 Credit Utilization에 영향을 줄 수 있습니다.

예를 들어:

카드 A 한도 $10,000

카드 B 한도 $10,000

전체 한도 = $20,000

현재 사용액이 $2,000이라면 전체 사용률은 10%입니다.

그런데 사용하지 않는 카드 B를 닫으면 전체 한도가 $10,000으로 줄어듭니다.

같은 $2,000을 사용하고 있어도 사용률은:

20%

가 됩니다.

따라서 연회비가 없고 계좌 유지에 문제가 없는 오래된 카드를 단순히 사용하지 않는다는 이유만으로 닫기 전에 신용한도와 계좌 이력에 미칠 영향을 생각해 보는 것이 좋습니다.

5. Credit Limit이 줄어들었는지 확인하세요

본인이 카드를 닫지 않았더라도 카드회사가 신용한도를 낮추는 경우가 있을 수 있습니다.

예를 들어:

기존 Credit Limit = $20,000

현재 Balance = $4,000

이라면 사용률은 20%입니다.

그런데 카드 한도가 $10,000으로 줄어들면 같은 Balance라도 사용률이 40%가 됩니다.

따라서 점수가 갑자기 떨어졌다면 카드회사의 앱이나 Statement에서 Credit Limit이 변경되었는지 확인하세요.

6. Credit Report에 모르는 계좌가 있는지 확인하세요

신용점수가 특별한 이유 없이 크게 떨어졌다면 자신의 Credit Report(신용보고서)를 확인해 보는 것이 좋습니다.

특히 다음과 같은 내용을 확인하세요.

• 본인이 개설하지 않은 Credit Card
• 모르는 Loan
• 모르는 Collection Account
• 본인이 신청하지 않은 Hard Inquiry
• 잘못된 Late Payment
• 개인정보 오류

본인이 모르는 계좌가 있다면 단순한 오류일 수도 있지만 Identity Theft 가능성도 확인해야 합니다.

7. Collection Account가 생겼는지 확인하세요

납부하지 않은 채무가 Collection Agency로 넘어가면 신용보고서에 영향을 줄 수 있습니다.

예를 들어 다음과 같은 미납금에서 문제가 발생할 수 있습니다.

• 대출
• 신용카드
• 기타 계약상 채무

Collection 관련 기록이 발견되면 어떤 회사에서 어떤 채무를 근거로 보고했는지 확인하세요.

본인의 채무가 아니거나 정보가 잘못되었다고 생각한다면 관련 신용정보기관과 채권 관련 기관을 통해 확인 및 이의 제기 절차를 알아보는 것이 좋습니다.

8. Credit Score와 Credit Report는 다릅니다

이 두 가지를 혼동하는 경우가 많습니다.

Credit Report

자신의 신용계좌와 납부 이력 등을 기록한 보고서입니다.

Credit Score

Credit Report의 정보를 바탕으로 특정 평가모델이 계산한 점수입니다.

따라서 점수만 확인하는 것보다 Credit Report에 어떤 변화가 생겼는지 확인하는 것이 더 중요할 수 있습니다.

또한 은행 앱마다 표시되는 신용점수가 다를 수도 있습니다.

이는 사용되는 신용정보기관이나 점수 계산 모델이 다를 수 있기 때문입니다.

미국의 주요 신용정보기관 3곳

미국에는 대표적으로 다음 세 곳의 신용정보기관이 있습니다.

Equifax

Experian

TransUnion

세 기관에 기록된 정보가 완전히 동일하지 않을 수도 있습니다.

따라서 신용정보에 문제가 있다고 생각되면 필요한 경우 각 기관의 Credit Report를 확인하는 것이 좋습니다.

신용점수가 떨어졌다면 이 순서로 확인하세요

① 최근 신용카드 Balance 확인

↓

② Credit Utilization 확인

↓

③ Late Payment 여부 확인

↓

④ 최근 Hard Inquiry 확인

↓

⑤ Credit Limit 변경 여부 확인

↓

⑥ 최근 닫은 계좌가 있는지 확인

↓

⑦ Credit Report 확인

↓

⑧ 모르는 계좌나 잘못된 정보 확인

신용점수를 관리할 때 중요한 기본 원칙

신용점수를 관리하기 위해 복잡한 방법부터 찾을 필요는 없습니다.

기본적으로 다음 사항을 꾸준히 관리하는 것이 중요합니다.

결제기한을 지키기

신용카드 Balance를 관리하기

짧은 기간에 불필요한 신용계좌를 여러 개 신청하지 않기

Credit Report를 정기적으로 확인하기

오류나 모르는 계좌가 있다면 확인하기

신용점수는 단기간에 무조건 올리는 것보다 장기간 안정적으로 관리하는 것이 중요합니다.

Credit Utilization은 몇 %가 좋을까요?

인터넷에서 흔히 30% 이하를 유지하라는 말을 볼 수 있습니다.

30%는 이해하기 쉬운 참고 기준으로 많이 사용되지만, 30%가 특별한 경계선이라서 29%는 무조건 좋고 31%는 무조건 나쁘다는 의미는 아닙니다.

일반적으로 신용한도 대비 Balance가 낮을수록 신용평가에 유리할 가능성이 있습니다.

예를 들어 전체 카드 한도가 $30,000이고 보고된 Balance가 $3,000이라면 사용률은:

10%

입니다.

중요한 것은 자신의 신용한도를 무리하게 사용하는 상황을 피하고 매달 카드대금을 안정적으로 관리하는 것입니다.

신용보고서에 오류가 있다면 어떻게 해야 할까요?

Credit Report에서 자신과 관련 없는 계좌나 잘못된 Late Payment 등 오류를 발견했다면 해당 신용정보기관에 Dispute(이의 제기)를 신청할 수 있습니다.

이때 다음과 같은 자료가 도움이 될 수 있습니다.

• Credit Report
• Account Statement
• Payment Confirmation
• 금융기관의 관련 서류
• 오류를 설명할 수 있는 증빙자료

제출한 자료와 Case Number가 있다면 함께 보관하세요.

알아두면 좋은 신용 영어

Credit Score
신용점수

Credit Report
신용보고서

Credit Limit
신용카드 한도

Credit Utilization
신용한도 사용률

Balance
사용잔액

Payment History
납부 이력

Late Payment
연체 납부

Hard Inquiry
신용 신청 등에 따른 신용조회

Collection Account
추심 관련 계좌

Dispute
신용정보에 대한 이의 제기

Identity Theft
신분 도용

카드회사에 전화할 때 사용할 수 있는 영어

“Why did my credit limit decrease?”

제 신용한도가 왜 줄었나요?

“Was a late payment reported on my account?”

제 계좌에 연체 기록이 보고됐나요?

“Can you tell me when my balance is reported to the credit bureaus?”

제 카드 Balance가 신용정보기관에 언제 보고되는지 알려주시겠어요?

신용정보기관에 문의할 때 사용할 영어

“I found an error on my credit report.”

제 신용보고서에서 오류를 발견했습니다.

“I don’t recognize this account.”

이 계좌를 모릅니다.

“I did not apply for this account.”

저는 이 계좌를 신청하지 않았습니다.

“I’d like to dispute this information.”

이 정보에 이의를 제기하고 싶습니다.

마무리

미국에서 Credit Score가 갑자기 떨어졌다면 점수 자체만 보고 걱정하기보다 왜 점수가 변했는지 원인을 확인하는 것이 먼저입니다.

가장 먼저 다음을 확인하세요.

Credit Card Balance

Credit Utilization

Late Payment

Hard Inquiry

Credit Limit

Credit Report

특별한 금융활동을 하지 않았는데 점수가 크게 변했다면 Credit Report에 잘못된 정보나 자신이 모르는 계좌가 있는지도 확인해 보세요.

미국에서 좋은 신용을 만드는 가장 기본적인 방법은 특별한 비법보다 납부기한을 지키고, 카드 잔액을 적절하게 관리하고, 자신의 신용보고서를 꾸준히 확인하는 것입니다.

참고: Credit Score는 여러 평가모델에 따라 계산되므로 같은 사람이라도 확인하는 서비스와 시점에 따라 점수가 다르게 표시될 수 있습니다. 이 글은 일반적인 미국 생활 및 금융 정보를 제공하기 위한 것이며 개인에 대한 금융 또는 법률 자문을 대신하지 않습니다.