미국에서 은퇴를 준비하는 부부라면 본인의 소셜시큐리티(Social Security) 은퇴연금뿐 아니라 배우자 혜택(Spousal Benefits)도 함께 확인할 필요가 있습니다.

특히 부부 중 한 사람이 오랫동안 일을 하지 않았거나 Social Security Credit이 부족한 경우에도 배우자의 근로기록을 기준으로 소셜시큐리티 혜택을 받을 수 있는 경우가 있습니다.

그렇다면 배우자 연금은 누가 받을 수 있고, 최대 얼마까지 받을 수 있을까요?

이번 글에서는 소셜시큐리티 배우자 혜택의 기본 자격과 계산 방법, 신청 나이에 따른 차이를 알아보겠습니다.

소셜시큐리티 배우자 혜택이란?

Social Security Spousal Benefits는 배우자의 Social Security 근로기록을 바탕으로 받을 수 있는 혜택입니다.

예를 들어 남편이 오랫동안 미국에서 근무해 Social Security Retirement Benefit 자격을 갖추었지만 아내의 미국 근로기록이 적거나 없는 경우를 생각해볼 수 있습니다.

조건을 충족하면 아내가 남편의 근로기록을 바탕으로 배우자 혜택을 받을 수 있습니다.

반대로 아내의 근로기록이 더 많다면 남편이 아내의 기록을 기준으로 배우자 혜택을 받을 수도 있습니다.

즉, 배우자 혜택은 남편이나 아내 중 특정 성별에만 적용되는 제도가 아닙니다.

배우자도 40크레딧이 있어야 할까?

반드시 그렇지는 않습니다.

자신의 근로기록으로 Social Security Retirement Benefit을 받으려면 일반적으로 40 Social Security Credits가 필요합니다.

하지만 배우자 혜택은 본인의 근로기록이 아니라 자격을 갖춘 배우자의 Social Security 기록을 기반으로 받을 수 있는 혜택입니다.

따라서 본인의 Social Security Credit이 40개 미만이거나 근로기록이 거의 없는 사람도 다른 요건을 충족한다면 배우자 혜택을 받을 가능성이 있습니다.

이 점 때문에 미국에 늦게 이민 왔거나 한 배우자가 주로 가사와 육아를 담당했던 가정에서는 배우자 혜택을 반드시 확인하는 것이 좋습니다.

배우자 연금은 최대 얼마까지 받을 수 있을까?

배우자 혜택은 조건을 충족하고 본인의 Full Retirement Age에 신청하는 경우 일반적으로 근로자인 배우자의 Primary Insurance Amount(PIA)의 최대 50%까지 받을 수 있습니다.

여기서 중요한 것은 배우자가 현재 실제로 받고 있는 금액의 무조건 절반이라는 의미가 아니라는 점입니다.

배우자가 자신의 Full Retirement Age에서 받을 수 있는 기본 연금액을 기준으로 계산하는 것이 핵심입니다.

예를 들어 배우자의 Full Retirement Age 기준 연금액이 월 $2,400이라고 가정해보겠습니다.

조건을 충족한 배우자가 자신의 Full Retirement Age에 배우자 혜택을 신청한다면 최대 월 $1,200 수준의 배우자 혜택을 받을 수 있습니다.

하지만 실제 금액은 신청자의 나이와 본인의 Social Security 혜택 여부 등에 따라 달라질 수 있습니다.

62세부터 배우자 혜택을 받을 수 있을까?

일반적으로 배우자 혜택도 62세부터 신청할 수 있습니다.

하지만 Full Retirement Age보다 일찍 신청하면 배우자 혜택이 감소할 수 있습니다.

따라서 “배우자 연금은 무조건 남편이나 아내 연금의 50%를 받는다”라고 생각하면 안 됩니다.

최대 50%는 일반적으로 배우자 혜택을 받는 사람이 자신의 Full Retirement Age에 도달했을 때 적용되는 기준입니다.

조기에 신청하면 그보다 낮아질 수 있습니다.

내 연금과 배우자 연금을 동시에 받을 수 있을까?

이 부분에서 오해가 많이 생깁니다.

예를 들어 본인의 근로기록으로 받을 수 있는 Social Security Retirement Benefit이 월 $800이고 배우자의 기록을 기준으로 계산한 배우자 혜택 수준이 $1,200이라고 가정해보겠습니다.

단순히 $800과 $1,200을 더해 $2,000을 받는 것은 아닙니다.

일반적으로 SSA는 먼저 본인의 Retirement Benefit을 지급하고, 배우자 혜택을 받을 자격이 있고 그 금액이 더 높다면 필요한 추가 금액을 지급하여 결과적으로 더 높은 혜택 수준에 도달하도록 계산할 수 있습니다.

따라서 자신의 연금과 배우자 혜택을 단순 합산해서 예상해서는 안 됩니다.

배우자가 70세까지 연금을 늦추면 배우자 혜택도 더 늘어날까?

이 부분도 중요합니다.

근로자가 자신의 Social Security Retirement Benefit을 Full Retirement Age 이후 70세까지 늦추면 Delayed Retirement Credits로 인해 자신의 월 연금액을 높일 수 있습니다.

하지만 일반적인 배우자 혜택의 최대 금액은 근로자인 배우자가 지연 신청으로 증가시킨 금액의 50%를 기준으로 계속 증가하는 구조가 아닙니다.

배우자 혜택은 일반적으로 근로자의 **Full Retirement Age 기준 Primary Insurance Amount의 최대 50%**를 기준으로 합니다.

따라서 본인의 연금을 70세까지 늦추는 전략과 배우자 혜택 계산은 구분해서 생각해야 합니다.

다만 연금 신청을 늦추는 것이 향후 배우자의 유족연금(Survivor Benefits)에 영향을 줄 수 있기 때문에 부부의 전체 은퇴전략에서는 함께 고려할 가치가 있습니다.

배우자가 먼저 소셜시큐리티를 신청해야 할까?

일반적으로 현재 배우자의 근로기록을 바탕으로 배우자 혜택을 받으려면 근로기록을 가진 배우자가 Social Security Retirement 또는 Disability Benefits를 받고 있어야 하는 등 관련 자격요건을 충족해야 합니다.

따라서 부부가 서로 다른 나이에 은퇴할 예정이라면 한 사람의 신청 시기가 다른 배우자의 혜택 시작 시기에 영향을 줄 수 있습니다.

부부가 각각 언제 신청할지 함께 계획하는 것이 중요한 이유입니다.

이혼한 배우자도 받을 수 있을까?

경우에 따라 가능합니다.

Social Security에는 Divorced Spouse Benefits라는 규정이 있습니다.

일반적으로 과거 결혼생활이 10년 이상 지속되었고 현재의 혼인 상태, 나이 등 SSA가 정한 다른 요건을 충족하면 전 배우자의 Social Security 기록을 기준으로 혜택을 받을 가능성이 있습니다.

특정 조건에서는 전 배우자가 아직 자신의 Retirement Benefit을 신청하지 않았더라도 이혼한 지 일정 기간이 지난 경우 혜택을 신청할 수 있는 경우가 있습니다.

따라서 오랫동안 결혼생활을 한 뒤 이혼한 사람이라면 본인의 근로기록만 확인하지 말고 Divorced Spouse Benefits 자격도 확인하는 것이 좋습니다.

전 배우자의 연금을 가져가는 것일까?

아닙니다.

이혼한 배우자가 자격을 갖추어 전 배우자의 기록으로 Social Security 혜택을 받는다고 해서 전 배우자가 받는 Social Security 금액이 그만큼 줄어드는 것은 아닙니다.

또한 전 배우자의 현재 배우자가 받을 수 있는 혜택을 단순히 나누어 갖는 방식도 아닙니다.

각자의 Social Security 자격 규정에 따라 계산됩니다.

배우자가 사망하면 배우자 연금은 어떻게 될까?

배우자가 사망한 경우에는 일반적인 Spousal Benefits가 아니라 Survivor Benefits(유족 혜택) 규정을 확인해야 합니다.

유족 혜택은 배우자 혜택과 계산 방법 및 신청 가능 연령 등이 다릅니다.

특히 부부 중 소득 기록이 높은 사람이 Social Security 신청을 언제 시작했는지는 생존 배우자가 향후 받을 수 있는 유족 혜택과 관련될 수 있습니다.

따라서 부부의 Social Security 전략을 세울 때는 현재 두 사람이 받을 연금뿐 아니라 한 사람이 먼저 사망했을 경우의 소득까지 고려하는 것이 좋습니다.

부부가 신청 전에 확인할 사항

Social Security를 신청하기 전에 부부가 각각 my Social Security 계정에서 예상 연금액을 확인하는 것이 좋습니다.

다음 항목을 비교해보세요.

• 남편의 Full Retirement Age 예상 연금
• 아내의 Full Retirement Age 예상 연금
• 각자의 62세 조기수령 예상액
• 각자의 70세 예상 연금
• 배우자 혜택 가능 여부
• 유족 혜택 가능성
• 은퇴 후 계속 근무할 계획
• 401(k), IRA 등 다른 은퇴소득

부부 중 누가 먼저 Social Security를 신청하는 것이 유리한지는 두 사람의 나이와 근로기록, 예상 연금액 등에 따라 달라질 수 있습니다.

배우자 연금에 대한 대표적인 오해

배우자 혜택에 대해 다음과 같이 잘못 알고 있는 경우가 많습니다.

“결혼하면 무조건 배우자 연금의 절반을 받는다.”

그렇지 않습니다. 신청자의 나이와 본인의 연금 자격 등 여러 조건에 따라 실제 금액이 달라질 수 있습니다.

“내 연금에 배우자 연금 50%가 추가된다.”

일반적으로 두 금액을 단순히 합산해서 지급하는 방식이 아닙니다.

“배우자가 70세까지 기다리면 내 배우자 혜택도 계속 증가한다.”

일반적인 배우자 혜택의 최대치는 근로자인 배우자의 Full Retirement Age 기준 PIA를 중심으로 계산되므로 Delayed Retirement Credits와 동일한 방식으로 증가하는 것은 아닙니다.

마무리

소셜시큐리티 배우자 혜택은 미국에서 근로기간이 짧거나 Social Security Credit이 부족한 배우자에게 매우 중요한 제도일 수 있습니다.

조건을 충족한다면 Full Retirement Age에서 근로자인 배우자의 기본 연금액을 기준으로 최대 50% 수준의 배우자 혜택을 받을 수 있습니다.

하지만 조기 신청 여부, 본인의 Retirement Benefit, 배우자의 신청 상태, 이혼 여부 등에 따라 실제 자격과 금액은 달라질 수 있습니다.

따라서 부부가 각각 자신의 Social Security 예상 연금액을 확인한 뒤 두 사람의 혜택을 함께 비교해서 신청 시기를 결정하는 것이 중요합니다.

※ 이 글은 미국 Social Security 제도에 대한 일반적인 정보 제공을 목적으로 작성되었습니다. 개인별 자격과 실제 지급액은 나이, 근로기록, 결혼 및 이혼 상태, 신청 시점 등에 따라 달라질 수 있으므로 실제 신청 전 Social Security Administration의 최신 공식 정보를 확인하시기 바랍니다.